宋義康

三年前，以P2P，眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的基層組織開(kāi)啟了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融1.0時(shí)代。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融正進(jìn)入大型機(jī)構(gòu)和大型銀行參與的2.0時(shí)代。該銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略已成為重組該行業(yè)的一大亮點(diǎn)。

9月29日，工行互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略與網(wǎng)絡(luò)融資中心在合肥成立。此前，作為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略“E-ICBC”的工商銀行，ICF戰(zhàn)略在半年內(nèi)再次升級(jí);同時(shí)，整合直銷銀行三大平臺(tái)數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)融資中心正式上市。

　　直銷銀行“圍墻”將被拆除

3月初，工行發(fā)布了其互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“E-ICBC”及其主要產(chǎn)品“融合電子購(gòu)買”，電子商務(wù)平臺(tái)，“融合電子鏈接”，即時(shí)客戶服務(wù)平臺(tái)和“融合電子線路”。三大直接銀行平臺(tái)亮相。

中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清指出，即將到來(lái)的升級(jí)將基于更廣泛的客戶視角，通過(guò)業(yè)務(wù)開(kāi)放，客戶開(kāi)放，以及移除銀行和網(wǎng)上銀行墻來(lái)實(shí)現(xiàn)整個(gè)在線業(yè)務(wù)的全面直接銷售。非工行客戶也可以輕松登錄平臺(tái)，享受e-ICBC金融產(chǎn)品服務(wù)。

根據(jù)工行總裁易惠曼的介紹，工行升級(jí)的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略2.0版的最大變化是“melan e-row”平臺(tái)。該平臺(tái)將向系統(tǒng)端的所有客戶和平臺(tái)開(kāi)放。從這個(gè)ICBC直接銀行可以連接到第三方服務(wù)平臺(tái)。

中國(guó)工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融中心負(fù)責(zé)人陳世力告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，拆除圍欄后，新客戶與原工行客戶之間沒(méi)有太大差異。由于數(shù)據(jù)豐富，與工商銀行有長(zhǎng)期合作關(guān)系的客戶更方便融資。以前沒(méi)有在工行開(kāi)立賬戶的客戶，以及工行的直接銀行和第三方平臺(tái)，也可以享受融資等金融服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，工商銀行目前擁有1.65億移動(dòng)銀行客戶和2億網(wǎng)上銀行客戶。易惠曼預(yù)計(jì)，利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行直接銀行平臺(tái)的開(kāi)放式轉(zhuǎn)型將大大增加客戶量。

易輝表示，“電子商務(wù)”將繼續(xù)升級(jí)?；贐2C和B2B創(chuàng)新B2G（政府客戶）。這將進(jìn)一步擴(kuò)大電子商務(wù)的范圍。

　　互聯(lián)網(wǎng)放貸專業(yè)化結(jié)合標(biāo)準(zhǔn)化

正式上市的網(wǎng)絡(luò)融資中心將各部門分布的產(chǎn)品，人員和技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)整合到網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)中進(jìn)行整合。通過(guò)集成實(shí)現(xiàn)更加個(gè)性化的服務(wù)。

易惠滿指出，銀行已經(jīng)貸款找了很多部門。該平臺(tái)現(xiàn)在由網(wǎng)絡(luò)融資中心提供全面服務(wù)，可以進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，分析市場(chǎng)，創(chuàng)新客戶需求的產(chǎn)品。

談到網(wǎng)絡(luò)中心借貸模式，姜建清表示，網(wǎng)絡(luò)融資中心是工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要里程碑，也是銀行信貸業(yè)務(wù)模式改革的新起點(diǎn)。在大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，工商銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變信貸業(yè)務(wù)模式，將信貸業(yè)務(wù)劃分為專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化。

網(wǎng)絡(luò)融資中心成立后，預(yù)計(jì)更多的融資業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)移到該領(lǐng)域。隨著貸款客戶的增加，網(wǎng)上融資平臺(tái)消費(fèi)存款規(guī)模的增加是否會(huì)影響整個(gè)銀行的流動(dòng)性？

陳世力告訴本報(bào)，只要風(fēng)險(xiǎn)控制完成，存貸款業(yè)務(wù)將為工商銀行帶來(lái)利潤(rùn)。該州最近取消了對(duì)銀行貸存比的控制。憑借工商銀行的實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)融資中心的貸存比率沒(méi)有限制。它遠(yuǎn)非警報(bào)。

工銀互聯(lián)網(wǎng)金融中心總經(jīng)理熊燕認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品主要為小微企業(yè)和個(gè)人提供貸款。上述類型更具流動(dòng)性，貸款期限通常較短。對(duì)于銀行的傳統(tǒng)貸款，“短期貸款和長(zhǎng)期貸款，長(zhǎng)期貸款和短期貸款”現(xiàn)象確實(shí)給銀行流動(dòng)性帶來(lái)壓力。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)融資中心的建立不會(huì)對(duì)工行的現(xiàn)金流造成很大壓力。

　銀行做供應(yīng)鏈金融優(yōu)勢(shì)何在?

互聯(lián)網(wǎng)金融的三大核心要素：風(fēng)險(xiǎn)控制，成本和創(chuàng)新。銀行不像互聯(lián)網(wǎng)公司那樣具有創(chuàng)新性，但它們?cè)诔杀竞惋L(fēng)險(xiǎn)控制方面具有巨大優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行和JAT（京東，阿里，騰訊）有哪些優(yōu)勢(shì)？

熊巖指出，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，銀行多年來(lái)積累了穩(wěn)定的風(fēng)控技術(shù)。與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制客戶認(rèn)為銀行更放心。在成本方面，銀行擁有大量的客戶資源。客戶群越大，批量業(yè)務(wù)就越多，分配成本就越低。從這個(gè)角度來(lái)看，銀行也有優(yōu)勢(shì)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融中心的建立，在線借貸業(yè)務(wù)的成本可降低25％。而且時(shí)間也將符合互聯(lián)網(wǎng)公司的金融“二級(jí)貸款”速度。

在互聯(lián)網(wǎng)金融中心的“金融化”模式下，銀行的傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)已成為傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的主要優(yōu)勢(shì)之一。大數(shù)據(jù)與在線和離線（O2O）相結(jié)合，銀行可以為我們的客戶提供更好的金融服務(wù)。

易惠曼指出，對(duì)于工商銀行來(lái)說(shuō)，線下網(wǎng)點(diǎn)仍然是工商銀行的一大優(yōu)勢(shì)。工商銀行目前擁有17,600個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，許多網(wǎng)上融資業(yè)務(wù)需要離線支持。目前，網(wǎng)上開(kāi)戶尚未在法律上解決，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的優(yōu)勢(shì)。抵押貸款產(chǎn)品需要離線，逾期不良貸款也需要離線收取。

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