摘要：對(duì)于小米貸款，主要有三個(gè)問(wèn)題：?jiǎn)栴}1：誰(shuí)能貸出100萬(wàn)？問(wèn)題2：如何判斷信用狀況？問(wèn)題3：如何監(jiān)控貸款資金？任何信用體系都需要時(shí)間和樣本持續(xù)測(cè)試和持續(xù)修訂可以逐步改進(jìn)。

　　巨頭紛紛布局個(gè)貸業(yè)務(wù)

據(jù)“華爾街日?qǐng)?bào)”報(bào)道，微信本月將增加個(gè)人貸款功能。這是騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)擴(kuò)張的最新舉措，也表明這一領(lǐng)域?qū)⒊蔀榫揞^的下一個(gè)主要戰(zhàn)場(chǎng)。該服務(wù)被稱為“小額貸款”，由騰訊和微中銀行運(yùn)營(yíng)，用戶可以在不提供擔(dān)?；虻盅旱那闆r下借款人民幣20萬(wàn)元。

就在此消息發(fā)布四天后，9月16日，“小米貸款”，首批公測(cè)，小米董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官雷軍在微博上曝光了自己100萬(wàn)元的現(xiàn)金貸款額度;然后娛樂(lè)明星企業(yè)高管先后制作了相同貸款金額的截圖。 “小米貸款”成為小米財(cái)務(wù)今年5月發(fā)布財(cái)富管理產(chǎn)品后推出的第三款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，“小米活寶”和6月發(fā)行的指數(shù)基金產(chǎn)品“小米基金”。

隨著小規(guī)?？焖儋J款需求的增加，小額信貸的發(fā)展似乎是巨頭的共同選擇。

　　信貸是條路，但是不太好走

在線貸款315的首席信息官李子川似乎并不樂(lè)觀“小米貸款”。他表示，很難根據(jù)用戶行為有效控制純信貸和無(wú)抵押貸款的違約，而基于用戶交易的類(lèi)似服務(wù)，如京東白條和芝麻信貸，將相對(duì)穩(wěn)定。用戶的信用評(píng)估應(yīng)由官方和市場(chǎng)認(rèn)可的第三方提供。公司需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間才能直接參與信用評(píng)估。 ”的

　　針對(duì)小米貸款，主要有下面三個(gè)疑問(wèn)：

問(wèn)題1：誰(shuí)可以借100萬(wàn)。雖然小米貸款的最高貸款額為100萬(wàn)元，但實(shí)際享受的人數(shù)卻很少。許多參與公測(cè)的用戶可以借到2000-3000元以上。可以看出，營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中存在一些“營(yíng)銷(xiāo)噱頭”。

問(wèn)題2：如何判斷信用狀況。個(gè)人信用消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，雖然少量貸款可以分散風(fēng)險(xiǎn)，但如果參考數(shù)據(jù)過(guò)于單一，可能會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)。信用評(píng)估的基礎(chǔ)是什么？小米財(cái)務(wù)在官方微博上表示，小米手機(jī)長(zhǎng)期高頻使用;使用小米貸款頁(yè)面的推薦服務(wù);通過(guò)小米網(wǎng)或小米商城增加貸款額。這些數(shù)據(jù)是否合理作為信用評(píng)估的基礎(chǔ)仍有待考慮。

問(wèn)題3：如何監(jiān)控貸款資金。對(duì)于商業(yè)銀行而言，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的監(jiān)管一直都非常謹(jǐn)慎。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，個(gè)人在線消費(fèi)貸款的資金監(jiān)控已經(jīng)消失。是否沒(méi)有必要監(jiān)控個(gè)人消費(fèi)貸款？小米貸款的最高貸款額為100萬(wàn)元。是否可以監(jiān)控如此高額的資金？

小米的這種布局似乎還有很多問(wèn)題。任何信用信息系統(tǒng)都需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的不斷測(cè)試和修改，并逐步改進(jìn)樣本。小米金融能否走得更遠(yuǎn)取決于市場(chǎng)測(cè)試。

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