昨日（9月5日），北京中友投資中心已成為其在螞蟻金融企業(yè)公共信息中的股東。郵政集團還在其官方網站上發(fā)布消息，確認收購阿里巴巴集團的螞蟻黃金訴訟。據(jù)中國郵政集團公司總經理，中國郵政儲蓄銀行董事長李國華介紹，“投資螞蟻金融服務開啟了雙方全方位，多層次合作的序幕，未來在包容性金融和農村小額信貸方面的合作。奠定了堅實的基礎。 ”的

農村是一個廣闊的世界，阿里已經徘徊了很長時間。農村的布局已經開始在電子商務和物流領域。包括去年6月與中國郵政在物流，電子商務等方面的阿里巴巴集團也達成了戰(zhàn)略合作意向。

郵政已成為螞蟻金融的第二大戰(zhàn)略投資者，螞蟻金融只是社會保障基金。那么為什么阿里要做農村金融工作呢？

　　郵政的優(yōu)勢

　　網店數(shù)量的絕對優(yōu)勢

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2014年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》，中國銀行業(yè)的銀行機構總數(shù)達到217,100。其中，郵政銀行數(shù)量超過4萬家網店，排名第一，行業(yè)占比近20％，超過了第二和第二家農業(yè)銀行的總和。其次，2014年全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)超過33,000個。因此，基本上可以判斷郵政集團的線下群體已經滲透到中國幾乎每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級。

對于金融和在線教育基礎較差的農村地區(qū)，離線教育的過程是不可或缺的，郵政服務有很好的基礎來完成這項任務。

　　特殊文化下的信任關系

在許多非沿海農村地區(qū)，郵政儲蓄辦公室?guī)缀跏寝r村居民唯一的金融服務渠道，傳統(tǒng)的郵政服務已成為農村居民多年與外界溝通的重要渠道。此外，除農民工外，農村就業(yè)機會的流動性不強，許多農村網點與當?shù)鼐用裰g的長期頻繁交往具有很好的情感基礎。

　　郵政的黃昏

　　傳統(tǒng)郵政業(yè)務的衰敗，金融及金融代理已成為支柱業(yè)務

郵政是一家國有企業(yè)，擁有郵政特許經營權，但傳統(tǒng)的報紙，書籍，郵票和郵政匯款長期受到影響。由于郵政集團和郵政銀行相互分離，財務和代理融資（各代人，銷售和支付）的地位逐漸增加。

　　保值需求

自20世紀90年代郵政業(yè)務和電信業(yè)務分裂以來，郵政損失問題日益激烈。近年來，國家采取財政補貼和退稅措施，以緩解郵政業(yè)的困難。郵政公司也進行了相應的改革，但損失依然嚴重。作為一家從事商業(yè)運作的國有企業(yè)，資產價值和自我造??血能力仍然需要得到保障，其轉型勢在必行;否則，沒有必要給經理一個“導致國有資產流失的商業(yè)不端行為”。

螞蟻金融是包容性金融的一部分。馬云承諾的低持股比例已由馬云證實。事實證明，螞蟻金福不能成為企業(yè)的私人園林，必須具有“國民大眾”的性質。社?；鹪谖浵伣鹑谥械墓蓹嗍菍r格的一定折扣。我相信中國郵政在阿里的股權價格不會太高。

　　普惠金融提了多年，但農村金融依然步履維艱

農村金融一直很難發(fā)揮：

農村人口相對不穩(wěn)定，隨著中國城市化改革，農村青年勞動力大量出口到城市，大量農村剩菜主要是老年人和留守兒童。在人口構成方面沒有強大的財政需求。

農村金融業(yè)務需求總量很小。例如，農村人口最大的一次性資本要求是建房，但大多數(shù)農村建房都是基于自己的家園或安置點，主要勞動力也來自親戚或周邊地區(qū)，所以建房費用相對較低。據(jù)筆者了解，在非沿海地區(qū)的農村地區(qū)，基礎+民用建筑+簡易安裝的成本通常不超過每平方米1000元，而一般家庭建筑住房資金需求超過30萬。

農村金融業(yè)務應適應當?shù)貤l件，產品設計極難規(guī)范。受地區(qū)和植物影響，農業(yè)生產的金融需求差別很大：不同地區(qū)對種子，化肥，農業(yè)機械和銷售有不同的需求，設計產品極為困難。

傳統(tǒng)的貸款流程不適用于農村地區(qū)，抵押品基本難以滿足。一些大規(guī)模種植和養(yǎng)殖的銀行與農村合作社有相關的貸款政策，但轉化率通常較低，不能滿足農業(yè)生產需求。目前，有一些專門從事農業(yè)P2P的機構提供金融服務，但大型多年的成本已達到12％至18％，農業(yè)生產更難以承擔這一成本。

農村居民的金融教育不高，郵政工人對金融業(yè)務不熟悉。

對于想要在市區(qū)“點綴”的網上商家來說，同樣的干螞蟻金福需要加強對農村地區(qū)的在線指導服務能力。雖然郵政群體難以回歸，組織臃腫，但也是民生的需要。不可能進行大規(guī)模的停工和削減成本的改革。

農村金融市場很大，但實在太難了，但移動互聯(lián)網時代似乎為該領域的參與者打開了一扇機會之窗。如果螞蟻金融和中國郵政能夠結婚，我相信雙方仍有很多想象力。

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