新的在線支付規(guī)則終結(jié)了公眾輿論。免費的銀行間轉(zhuǎn)賬時代或結(jié)束

中新網(wǎng)北京8月28日電（記者李金磊）《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》公眾評論于28日舉行。這項新的在線支付規(guī)定被稱為“歷史上最嚴格的”，引起了很多爭議。付款帳戶余額不僅設(shè)置為一天限制，而且開立帳戶的難度也會增加。用戶需要至少提供一個支付帳戶。 3身份證明。

“如果支付賬戶轉(zhuǎn)入銀行借記賬戶，轉(zhuǎn)賬賬戶應限于客戶預先指定的同名銀行借記賬戶。 ”根據(jù)草案中的這一規(guī)定，未來支付賬戶的免費銀行間轉(zhuǎn)賬時代可能即將結(jié)束。

　　支付賬戶余額付款設(shè)限額

7月31日，央行[微博]發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》并公開征求公眾意見，要求各方在8月28日前向中央銀行反饋意見或建議。

隨著磋商的結(jié)束，上述措施將進入修訂和完善階段。人們普遍預計，經(jīng)過修訂和完善，新規(guī)將有望在年內(nèi)實施，這意味著第三方支付將很快告別野蠻增長階段。

中信網(wǎng)的記者注意到，在一個月左右的征求意見的過程中，這一新的網(wǎng)上支付規(guī)定被稱為“歷史上最嚴格”，引起了許多爭議和誤解，其中，“個人網(wǎng)購單日”的限制5000元是網(wǎng)民最熱門的話題之一。許多網(wǎng)民揮霍“網(wǎng)購不開心，甚至購買iPhone6還不夠”。

這實際上是對法規(guī)的誤解。根據(jù)意見草案第28條，支付機構(gòu)應根據(jù)支付指令驗證方法的安全級別，使用支付賬戶余額限制個人客戶的支付交易。支付機構(gòu)采用兩種（包括）元素，包括數(shù)字證書或電子簽名來驗證交易。一天的累積限額由支付機構(gòu)和客戶通過協(xié)議獨立商定。支付機構(gòu)應使用兩種類型的元素，包括（不包括）數(shù)字證書和電子簽名來驗證交易。單個客戶的所有支付賬戶累計金額不得超過5000元。支付機構(gòu)使用少于兩種元素的交易進行驗證。單日客戶支付賬戶累計金額不超過1000元。

面對網(wǎng)友的質(zhì)疑，央行相關(guān)負責人澄清說：《辦法》不同保障級別的支付指令核實方法的單日支付金額不超過5000元和1000元的限額，并且客戶超過了一天的付款限額。您可以使用銀行卡（銀行賬戶）通過銀行網(wǎng)關(guān)或支付機構(gòu)提供的快速支付方式完成外部支付，并且沒有限制來滿足大多數(shù)個人客戶的支付需求，基本上沒有支付經(jīng)驗顧客。它具有影響力，有效地平衡了安全性和效率。

也就是說，該法規(guī)僅規(guī)定支付賬戶的“個人使用”“余額”。支付交易，客戶使用銀行賬戶支付交易（包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”，“銀行卡快速支付”）不受此限制。這也意味著網(wǎng)民在網(wǎng)上購買高價值商品時不會受到影響。

　　免費跨行轉(zhuǎn)賬時代或結(jié)束

根據(jù)新規(guī)，雖然個人網(wǎng)購不會受到影響，但目前支付賬戶免費跨行轉(zhuǎn)賬的時代很可能會消失。

根據(jù)意見草案第17條，如果支付機構(gòu)將銀行賬戶轉(zhuǎn)移到客戶的支付賬戶，轉(zhuǎn)賬賬戶應限于支付賬戶客戶同名的銀行賬戶借記賬戶;如果支付賬戶轉(zhuǎn)入銀行借記賬戶，則應進行轉(zhuǎn)賬。該帳戶應限于客戶預先指定的同名銀行借記帳戶。

簡單來說，以支付寶[微博]為例，在新規(guī)定之前，用戶可以選擇開通支付寶，選擇轉(zhuǎn)賬，直接轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡賬戶，不收取手續(xù)費;根據(jù)新規(guī)定，用戶只能將支付寶的余額轉(zhuǎn)移到他名下的銀行卡中，并且不可能將錢直接轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡賬戶。

根據(jù)上述規(guī)定，在現(xiàn)實生活中，用戶需要將錢直接轉(zhuǎn)賬給其他人的銀行卡，如支付租金，慈善捐款，支付學費等。此時，用戶只能選擇曲線操作，或者去銀行網(wǎng)點，或使用網(wǎng)上銀行匯款。

然而，親自到銀行網(wǎng)點并選擇網(wǎng)上銀行匯款是費時費力的。如果是銀行間轉(zhuǎn)賬，銀行將收取一定的費用。

這也意味著，在實施上述新規(guī)后，對于用戶來說，使用支付寶等支付工具免費向他人轉(zhuǎn)賬，“免費午餐”即將面臨結(jié)束，而對于銀行而言，則會增加很多收入。

　　開戶至少需3種證明

除了設(shè)置更嚴格的使用條件外，在開戶方面，新規(guī)還提出了更高的要求，用戶需要以各種方式證明“我是我”。

“意見”第9條規(guī)定，如果支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶，應實施客戶的實名管理，登記客戶身份的基本信息，核實客戶的有效身份證件，并保留根據(jù)需要復印或復印有效身份證件。三個（包括）或更多合法安全的外部渠道對客戶身份的基本信息執(zhí)行多次交叉驗證，以確保有效驗證客戶的身份及其真實意愿，并且可能無法打開匿名或假名支付賬戶。

意見草案還規(guī)定，對于通過面對面或五個（包含）合法安全的外部渠道完成多個身份基本信息交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可以為余額開立一個綜合支付賬戶，可用于消費，轉(zhuǎn)讓和購買投資理財產(chǎn)品或服務;三個（含）或超過五個交叉驗證的客戶可以開立一個消費者支付賬戶，余額僅用于消費并轉(zhuǎn)移到客戶自己的同名銀行賬戶。

根據(jù)上述規(guī)定，某些用戶更難注冊支付賬戶。應準備至少3份數(shù)據(jù)，以證明“我是我”開設(shè)消費者支付賬戶，如果開設(shè)了具有財務功能的綜合賬戶，則需要5份證明。

根據(jù)中央銀行的解釋，具體的核查渠道包括但不限于公安，工商，教育，財稅管理部門，商業(yè)銀行，信用報告機構(gòu)等能夠有效核實的單位?？蛻羯矸莼蛳到y(tǒng)的基本信息。

事實上，目前，其中大部分，如支付寶和微信支付，只使用身份證和銀行卡證明“你是你”。隨著新規(guī)的實施，用戶開設(shè)支付賬戶，還可以上傳一系列證書，如賬簿，社保，文憑，稅務證，護照，駕照等。

為了提高開放門檻，提高賬戶安全性已成為主要的官方考慮因素。中央銀行相關(guān)負責人表示，支付機構(gòu)面臨的主要問題是賬戶實名制一般不在支付賬戶中實施。據(jù)公安部稱，許多機構(gòu)為“黃色賭博”，洗錢，恐怖融資等犯罪活動提供了便利。

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