李經(jīng)緯

自今年年初以來(lái)，P2P在規(guī)則的逐步明確下已經(jīng)迎來(lái)了行業(yè)快速發(fā)展的時(shí)期。

作為一個(gè)專注于純粹在線發(fā)展的P2P平臺(tái)，它已經(jīng)建立了為期八年的貸款拍賣，并通過(guò)戰(zhàn)略調(diào)整擴(kuò)大了其消費(fèi)金融格局，促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)控制的整合。近日，2015年上半年發(fā)布的拍賣報(bào)告顯示，今年上半年，其營(yíng)業(yè)額突破13億，同比增長(zhǎng)209.3％。其中，月交易額從1億元增加到3億元。

在P2P行業(yè)逐步標(biāo)準(zhǔn)化的背景下，貸款的價(jià)值如何區(qū)分？拍賣首席執(zhí)行官?gòu)堒姟兜谝回?cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》解釋了拍賣的不同定位和綜合風(fēng)險(xiǎn)控制模式。

　　轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融

“我們的單筆貸款金額現(xiàn)在正在急劇下降，從之前的12,000降至7月的4980。然而，我們?cè)谏习肽攴?wù)的借款人數(shù)量高達(dá)23W，占行業(yè)上半年借款總額的22％。也就是說(shuō)，在今年上半年的P2P行業(yè)借款中，五個(gè)借款人中的一個(gè)試圖從拍賣中借款。 ”拍拍貸款CEO張軍告訴本報(bào)，主要原因是2014年進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，擴(kuò)大消費(fèi)者金融地圖，客戶群不是信用卡消費(fèi)群體，主要是85后。

策略的調(diào)整使拍拍的貸款品嘗了“甜蜜”。拍拍貸款提供的數(shù)據(jù)顯示，6月份，巡邏貸款金額為3.3億元，成功借款6.5萬(wàn)人，發(fā)放貸款。申請(qǐng)量超過(guò)30萬(wàn)，批準(zhǔn)率約為20％。 7月份，拍賣成交額估計(jì)將超過(guò)4億元。與此同時(shí)，拍賣貸款的用戶數(shù)量也大幅增加。目前，拍下貸款的用戶數(shù)已超過(guò)700萬(wàn)。

除了用戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)。

他之所以轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融，張軍給出了自己的理由。首先，它可以更“奢侈”，貸款對(duì)象“沉沒(méi)”，涵蓋了銀行無(wú)法覆蓋的金融需求群體，而這個(gè)群體擁有超過(guò)10億人口，市場(chǎng)潛力巨大。根據(jù)拍賣上半年的數(shù)據(jù)，單筆貸款金額80.2％低于5000元，超過(guò)70％的貸款用于個(gè)人消費(fèi)。平均借款1億元可以幫助18,000人解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。上半年，貸款審批通過(guò)25萬(wàn)筆貸款，同比增長(zhǎng)248.6％。

“我們所服務(wù)的人并不是說(shuō)他們的信譽(yù)很差。但他們大多數(shù)都是年輕人，沒(méi)有信用記錄。 ”張軍說(shuō)，這類人會(huì)長(zhǎng)大，從一開(kāi)始就輕拍貸款來(lái)獲得金融服務(wù)，可以增加粘性。這也是拍賣策略的一個(gè)重要方面。

20世紀(jì)90年代以后，新的消費(fèi)群體一直傾向于明確定位貸款。今年上半年，在拍下貸款的222萬(wàn)新用戶中，超過(guò)870,000人在90后，占40％。在同一時(shí)期，90年代后的個(gè)人消費(fèi)貸款同比激增11倍。

“隨著借款人的增長(zhǎng)和還款能力的提高，未來(lái)信用記錄越好，借貸成本就越低。有些人可能去買房，我們平臺(tái)上的借款成本估計(jì)與銀行類似。 ”張軍說(shuō)。

吸引空白信用記錄的用戶組，輕拍貸款也在積累用戶的信用數(shù)據(jù)，并爭(zhēng)取第二批信用許可證，包括信貸產(chǎn)出的未來(lái)也在計(jì)劃貸款。

　　“魔鏡”風(fēng)控系統(tǒng)

除了定位調(diào)整外，過(guò)去的另一個(gè)重大舉措是促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制的整合。

今年3月，貸款拍賣發(fā)布了風(fēng)控系統(tǒng)“l(fā)dquo;魔鏡” “做財(cái)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制是不可分割的。 ”張軍告訴本報(bào)，經(jīng)過(guò)去年的大數(shù)據(jù)積累和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，基于大數(shù)據(jù)，先前分散的風(fēng)控操作，升級(jí)和優(yōu)化成一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，目前是“鏡報(bào)”。風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。

據(jù)報(bào)道，“l(fā)dquo;魔鏡”風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)分為多個(gè)層次，這些層次是相互聯(lián)系的。基本是捕獲基本數(shù)據(jù)級(jí)別，主要用于停靠，獲取，清理，監(jiān)控和評(píng)估數(shù)據(jù)。上漲是反欺詐，并篩選借款人的反欺詐。

在完成反欺詐篩選后，對(duì)剩余的借款人進(jìn)行評(píng)估，以區(qū)分借款人的信用等級(jí)，即信用信息系統(tǒng)。拍賣信用也是信用評(píng)分。整個(gè)評(píng)分系統(tǒng)的范圍從最少400點(diǎn)到最多800點(diǎn)。根據(jù)用戶的信用評(píng)分，區(qū)分不同的級(jí)別，例如750分至800分和3級(jí)。水平越高，信貸水平越高，然后貸款金額和貸款定價(jià)將根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行評(píng)估。

與傳統(tǒng)的獲取風(fēng)險(xiǎn)信息的方式相比，例如用戶填寫(xiě)真實(shí)信息，pat也會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取相關(guān)信息。例如，用戶主動(dòng)授權(quán)新浪微博，QQ等，或者通過(guò)主動(dòng)抓取互聯(lián)網(wǎng)上用戶用戶的行為痕跡，例如網(wǎng)站，論壇和帖子欄，來(lái)分析用戶的行為模式。

在完成用戶的信用搜索之后，自動(dòng)批準(zhǔn)系統(tǒng)也是“鏡像”中的核心系統(tǒng)。根據(jù)張軍的說(shuō)法，信用評(píng)級(jí)高的拍賣信用基本上會(huì)自動(dòng)通過(guò)，并會(huì)進(jìn)行一些檢查。低信用評(píng)級(jí)可能被拒絕，一些中等信用借款將被審查。還有一些人工審查，人工比率約為30％。

“人工審查也是為了找出一些規(guī)則。將來(lái)，它將能夠進(jìn)入系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)審查并實(shí)現(xiàn)審批的自動(dòng)化。 ”的張軍說(shuō)。

此外，貸后管理和貸后監(jiān)測(cè)也是一個(gè)重要部分。例如，如果借款人借貸15天并且其先前的行為發(fā)生了重大異常變化，他將給出預(yù)警。

“魔鏡”也可以根據(jù)歷史數(shù)據(jù)等魔鏡來(lái)預(yù)測(cè)逾期率。在今年上半年，“魔鏡”預(yù)測(cè)拍賣的逾期率為1.7％，比2014年底低5個(gè)百分點(diǎn)。拍賣公布的數(shù)據(jù)顯示，其逾期率已顯示為自2007年以來(lái)的下降趨勢(shì)。

“過(guò)去，A輪和B輪的融資基本上都投入到了”鏡子“中。風(fēng)控系統(tǒng)現(xiàn)已基本形成。 ”張軍告訴本報(bào)，因此C輪融資的拍賣將投入市場(chǎng)，品牌和人才引進(jìn)。

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