文/王金霄（微信公眾號(hào)：tmtguancha）

7月18日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》向公眾發(fā)布; 7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》; 8月6日，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，在過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策法規(guī)進(jìn)行了深入介紹。這意味著自2013年以來(lái)爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融即將告別蚱蜢時(shí)代，迎來(lái)自己的黃金時(shí)代。在各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融中，發(fā)展趨勢(shì)是最好的，最有影響力的廠商無(wú)疑是P2P。

根據(jù)網(wǎng)上貸款房屋數(shù)據(jù)，截至2015年7月底，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)2,136個(gè)，比上月增長(zhǎng)5.32％。隨著規(guī)則的出臺(tái)，2000多家廠商必將推出一系列的屠宰，行業(yè)洗牌的過(guò)程，好錢驅(qū)逐不良資金即將到來(lái)。根據(jù)分析，只有有足夠的實(shí)力，完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才能真正生存。

第一，資金實(shí)力+銀行背書，P2P平臺(tái)突圍的基礎(chǔ)

　　監(jiān)管征求意見稿要求P2P平臺(tái)的籌資和資金支付將在銀行系統(tǒng)內(nèi)完成，從而降低P2P平臺(tái)接觸資金的可能性。意見草案的引入意味著銀行認(rèn)可變得越來(lái)越重要。事實(shí)上，在引入監(jiān)管政策之前，該平臺(tái)與銀行達(dá)成了合作。作為業(yè)界第一個(gè)實(shí)行銀行資金托管的P2P平臺(tái)，Pleasant Loan建立了P2P銀行資金托管基準(zhǔn)，以確保交易的真實(shí)性，安全性和透明度。此外，該平臺(tái)還建立了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，為貸方提供進(jìn)一步的保障，

值得注意的是，銀行面臨著2,000家P2P公司。指導(dǎo)意見實(shí)際上給了銀行一個(gè)很好的主動(dòng)權(quán)。在選擇合作P2P平臺(tái)時(shí)，銀行肯定會(huì)考慮平臺(tái)的財(cái)務(wù)實(shí)力和安全性。但是，目前行業(yè)中80％以上的在線借貸平臺(tái)屬于中小型在線借貸平臺(tái)，資金金額不大。基金托管業(yè)務(wù)對(duì)銀行沒(méi)有吸引力。因此，銀行認(rèn)可的真正認(rèn)可將約占P2P平臺(tái)的20％。此外，強(qiáng)大的資金實(shí)力也是用戶非?？煽康男盘?hào)，因此業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，大量中小企業(yè)很可能被淘汰。

第二，嚴(yán)格的風(fēng)控+透明的平臺(tái)，P2P得到信賴的根本

　　數(shù)據(jù)顯示，2015年7月，P2P投資者數(shù)量達(dá)到1,793,100，借款人數(shù)達(dá)到441,300。目前，這一水平仍有很大的上升空間。 P2P平臺(tái)的年化收益率可在8-16％之間。這種回報(bào)率高于銀行財(cái)富管理，高于“嬰兒級(jí)”產(chǎn)品。是一個(gè)很好的投資選擇。用戶量沒(méi)有真正達(dá)到更高水平的原因是運(yùn)行現(xiàn)象和問(wèn)題平臺(tái)導(dǎo)致更大的用戶投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著監(jiān)管政策的出臺(tái)，P2P平臺(tái)的安全性將得到提升，用戶數(shù)量將會(huì)增加。

然而，P2P平臺(tái)的整體安全性將意味著具有更高安全性的平臺(tái)將繼續(xù)存在，并且將測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)控制和平臺(tái)的透明度。例如，行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)非常能代表愉快的貸款，在銀行開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶，并通過(guò)投資多元化來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。在定位方面，快樂(lè)貸款將目標(biāo)群體定位于信貸收入穩(wěn)定的白領(lǐng)，進(jìn)一步確保資金安全。在行業(yè)洗牌階段，風(fēng)險(xiǎn)控制必須是P2P的核心。

第三，優(yōu)質(zhì)服務(wù)，P2P平臺(tái)的亮點(diǎn)所在

　　無(wú)論是財(cái)務(wù)實(shí)力還是風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，它都相當(dāng)于區(qū)分高質(zhì)量P2P平臺(tái)和差P2P平臺(tái)的障礙。但是，很多洗砂，P2P平臺(tái)可以不同。歸功于用戶體驗(yàn)。例如，愉快的貸款，通過(guò)用戶調(diào)查，離線沙龍，了解用戶需求，提高服務(wù)水平，同時(shí)幫助貸方建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并增加對(duì)信貸積累的關(guān)注。在借款人方面，Pleasant Loans引入了快速貸款模式，可以在10分鐘內(nèi)快速批準(zhǔn)，大大改善了用戶體驗(yàn)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，規(guī)則的密集引入對(duì)P2P平臺(tái)是有益的，但是必須經(jīng)歷短時(shí)間的洗牌過(guò)程。最強(qiáng)大，最安全，最好的服務(wù)平臺(tái)將成為最終的贏家。當(dāng)然，這并不意味著將淘汰中小型平臺(tái)。對(duì)于這些平臺(tái)，做最基本的工作可以享受政策帶來(lái)的好處。

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